복리의 마법, 돈이 두 배 늘어나는 원리(72의 법칙이란?)

‘돈이 돈을 번다’는 말은 단순한 비유가 아니다. 실제로 금융의 세계에서는 이러한 현상이 매우 구체적이고 실질적으로 작동한다. 그 중심에는 ‘복리’라는 개념이 있다. 복리는 단순히 이자가 붙는 것을 넘어서, 시간이 흐를수록 원금뿐 아니라 이자에까지 이자가 붙는 구조로, 자산 증식의 속도를 기하급수적으로 높이는 원리다. 하지만 여전히 많은 이들이 복리의 구조나 중요성을 충분히 이해하지 못한 채 금융 생활을 이어가고 있다. 이 글에서는 복리의 개념과 단리와의 차이, 실제 계산 방식, 복리를 생활 속에서 활용하는 방법까지 단계별로 짚어본다.

복리의 마법, 돈이 두 배 늘어나는 원리

단리와 복리, 핵심은 '시간'과 '이자에 붙는 이자'

우선 단리와 복리를 비교해 보자. 단리는 원금에만 이자가 붙는 방식이다. 예를 들어 1,000만 원을 연 5% 금리로 10년간 단리로 예치하면, 매년 50만 원씩 이자가 붙어 10년 후 총 1,500만 원이 된다. 반면 복리는 이자가 붙은 원금 전체에 다시 이자가 붙는다. 같은 조건에서 복리로 계산하면 10년 후 자산은 약 1,628만 원으로 늘어난다. 단리와 복리의 차이는 시간이 길어질수록 더욱 뚜렷하게 나타난다.

20년이 지나면 그 격차는 훨씬 커진다. 같은 원금과 금리 조건에서 단리는 총 2,000만 원이 되지만, 복리는 약 2,653만 원으로 650만 원 이상 차이가 난다. 겉보기에는 큰 수치가 아닐 수 있지만, 실제 금융상품이나 자산투자에서는 1% 수익률 차이가 장기적으로 수천만 원 혹은 억 단위의 차이로 이어질 수 있다.

 

이처럼 복리의 핵심은 ‘이자에 이자가 붙는 구조’이며, 이로 인해 시간이 지날수록 자산의 성장 속도가 빨라진다. 이는 단기적인 수익보다는 장기적인 계획을 세우는 것이 왜 중요한지를 설명해 준다.

'72의 법칙', 복리의 효과를 직관적으로 이해하는 방법

복리를 설명할 때 자주 언급되는 개념 중 하나는 ‘72의 법칙’이다. 이는 자산이 두 배로 늘어나는 데 걸리는 시간을 계산하는 간단한 방식으로, 72를 연간 수익률로 나누면 대략적인 기간이 도출된다.

예를 들어 연 6%의 수익률이라면 72 ÷ 6 = 12년이 걸린다는 의미다.
반대로 자산을 10년 만에 두 배로 만들고 싶다면 72 ÷ 10 = 7.2, 즉 연 7.2%의 수익률이 필요하다는 뜻이 된다.

이 법칙은 단순하지만 복리의 효과를 체감하는 데 매우 유용하다. 특히 20~30대처럼 시간이라는 자산이 충분한 세대에게는 소액으로도 복리의 위력을 경험할 수 있다는 점에서 실질적인 재테크 전략의 출발점이 된다. 예를 들어, 매달 20만 원씩 6% 수익률로 30년간 투자한다면, 총납입금은 7,200만 원이지만 최종 자산은 2억 원을 넘을 수 있다. 단리로 계산했을 때보다 거의 두 배에 가까운 차이다.

장기 투자에서 복리가 가지는 결정적 역할

복리를 최대한 활용하기 위해서는 단기적인 수익률보다 ‘투자 기간’에 초점을 맞추는 것이 중요하다. 장기적으로 자산을 운용하면, 높은 수익률이 아니더라도 상당한 성과를 얻을 수 있다. 예를 들어, 월 30만 원을 연 6% 수익률로 30년간 투자할 경우 총납입액은 1억 800만 원이지만, 최종 자산은 약 3억 원에 가까워진다. 같은 조건에서 10년 늦게 시작하면 최종 자산은 약 1억 5천만 원 수준에 그친다. 이처럼 복리는 ‘얼마나 빨리 시작했는가’가 장기적으로는 ‘얼마나 많이 넣었는가’보다 더 중요한 기준이 된다.

더불어 복리의 효과는 단순한 저축보다는 투자 상품에서 더욱 뚜렷하게 나타난다. 적립식 펀드, ETF, 연금저축, 개인형 퇴직연금(IRP) 등은 복리의 구조를 잘 활용할 수 있는 상품군이다. 특히 세제 혜택과 연계되는 장기 투자 상품은 복리의 장점을 더욱 부각할 수 있다. 예를 들어 연금저축은 연간 최대 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있고, 장기간 유지할수록 수익률과 복리 효과가 함께 누적된다.

실생활에서 복리를 활용하는 5가지 실천 팁

1. 자동 이체를 통한 강제 저축 실천

소득이 들어오자마자 일정 금액을 자동으로 이체하여 투자 상품에 적립하는 방식은 복리 구조의 출발점이 된다. 적립식 펀드는 소액으로도 가능하며, 시간을 아군으로 만들 수 있는 전략이다.

 

2. 수익률보다 시작 시점에 집중

높은 수익률을 추구하기보다 ‘언제 시작하느냐’에 집중해야 한다. 복리는 시간에 민감한 구조이므로 하루라도 빨리 시작하는 것이 장기적인 수익률을 상회하는 결과를 낳는다.

 

3. 복리 상품 위주로 포트폴리오 구성

예금과 적금만으로는 복리 효과를 충분히 누리기 어렵다. 복리 이자율이 적용되는 투자형 상품에 일정 비중을 두어 포트폴리오를 구성하는 것이 효과적이다. 특히 분배 투자나 장기 ETF 투자 등은 변동성 관리에도 유리하다.

 

4. 복리 계산기 활용으로 목표 자산 구체화

다양한 금융 플랫폼에서는 복리 계산기를 제공하고 있다. 자신이 목표로 하는 자산을 달성하기 위해 필요한 기간과 수익률을 확인하며 투자 계획을 구체화할 수 있다. 이는 단순히 숫자를 맞추는 것이 아니라, 시간 관리와 소비 습관 개선까지 연결된다.

 

5. 소액부터 시작하되, 꾸준함을 유지

복리는 금액보다 습관이 중요하다. 처음에는 소액이라도 정기적으로 불입하는 습관을 들이는 것이, 장기적으로 복리의 효과를 끌어올리는 지름길이다. 특히 2030 세대는 초기 투자금이 적더라도 복리의 ‘시간 프리미엄’을 최대한 활용할 수 있다.

복리에 대한 오해와 유의할 점

복리는 분명 강력한 자산 증식 도구지만, 무작정 낙관할 수만은 없다. 많은 투자자가 복리의 개념을 지나치게 이상화하여, 비현실적인 수익률을 전제로 계획을 세우는 경우가 있다. 예를 들어 연 10% 이상의 고수익을 전제로 수십 년 복리를 가정하면 이론상 자산은 기하급수적으로 증가하지만, 실제로는 변동성과 리스크를 고려해야 한다. 복리는 어디까지나 지속 가능하고 합리적인 수익률 위에서 작동해야만 한다.

또한 중도해지, 투자 중단, 불규칙한 불입 등은 복리의 구조를 깨뜨릴 수 있다. 예를 들어 적립식 펀드를 5년 채우지 못하고 해지하거나, 연금 상품을 중간에 중단하면 세제 혜택을 잃고 복리 효과도 제한된다. 복리는 장기와 꾸준함, 그리고 분산이 어우러질 때 가장 큰 효과를 발휘한다.

 

복리는 단순한 이자율의 계산이 아니다. 그것은 시간이라는 자산을 어떻게 활용하느냐에 대한 전략이며, ‘오늘의 선택’이 ‘미래의 결과’를 결정짓는 과정이다. 많은 사람들이 단기적인 이익이나 눈에 띄는 성과에 집중하지만, 진정한 자산 증식의 열쇠는 꾸준함과 시간 속에 있다.
복리의 구조를 이해하고 일상에 적용할 수 있다면, 금융에 대한 막연한 불안감을 줄일 수 있을 뿐 아니라 구체적인 자산 계획도 세울 수 있다. 특히 2030 세대에게 복리는 가장 강력한 자산 증식 도구이자, 금융 문해력의 출발점이다. 지금 당장 거창한 투자가 아니더라도, 복리를 위한 작은 실천을 시작하는 것만으로도 미래는 충분히 달라질 수 있다. 복리는 기다리는 자에게 보상을 주며, 그 보상은 시간에 비례하여 커진다.